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探索人機(jī)互動(dòng)信貸技術(shù) 網(wǎng)商銀行對(duì)外發(fā)布“百靈”智能交互式風(fēng)控系統(tǒng)

2022-08-03 11:39:24 來(lái)源：科技日?qǐng)?bào)

近日，網(wǎng)商銀行對(duì)外發(fā)布“百靈”智能交互式風(fēng)控系統(tǒng)，在信貸行業(yè)內(nèi)首次探索人機(jī)互動(dòng)信貸技術(shù)，可通過(guò)引導(dǎo)小微企業(yè)主動(dòng)上傳信用憑證，從而完成信貸額度審批。

“相當(dāng)于讓小微企業(yè)主手機(jī)里有位7×24小時(shí)駐場(chǎng)的AI信貸審批員。”網(wǎng)商銀行首席技術(shù)官高嵩介紹道，這一系統(tǒng)自2022年初試運(yùn)行以來(lái)，已有超過(guò)200萬(wàn)家小微企業(yè)借此提升了信貸額度。

練就能識(shí)別26種憑證的“火眼金睛”

數(shù)字信貸在國(guó)內(nèi)發(fā)展已超過(guò)10年，許多小微企業(yè)貸款難的問(wèn)題正逐步得到改善。然而，相關(guān)調(diào)研顯示，小微企業(yè)普遍期待更高的信貸額度。

由中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2021年中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》顯示，截至2021年末，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款余額達(dá)到50萬(wàn)億元，其中單戶授信總額1000萬(wàn)元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額為19.1萬(wàn)億元，同比增速24.9%。

業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，由于金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的畫像還不完整，客觀上對(duì)其信貸額度的提升造成制約。

以往，數(shù)字信貸機(jī)構(gòu)可識(shí)別出征信、工商、稅務(wù)、移動(dòng)支付流水、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)行為等數(shù)據(jù)。除此之外，每個(gè)小微企業(yè)主手里，都有可以證明自己經(jīng)營(yíng)實(shí)力和穩(wěn)定性的材料，比如合同、發(fā)票、流水、店面、存貨等，但是這些材料種類繁多，識(shí)別難度很大。以合同為例，它包含印刷文字、表格、手寫體簽名和公司印章等不同形式的信息。

記者了解到，“百靈”系統(tǒng)通過(guò)多尺度摩爾紋算法等驗(yàn)真技術(shù)，保證驗(yàn)證結(jié)果真實(shí)有效，可被風(fēng)控系統(tǒng)采信。

“對(duì)機(jī)器而言，準(zhǔn)確識(shí)別合同上的信息需要用到至少3種多模態(tài)感知技術(shù)，且都要達(dá)到很高的準(zhǔn)確率，另外還要考慮防篡改、翻拍等驗(yàn)真問(wèn)題。”高嵩解釋說(shuō)，“百靈”系統(tǒng)以圖計(jì)算技術(shù)為基礎(chǔ)，構(gòu)建了目前業(yè)內(nèi)最大規(guī)模的動(dòng)態(tài)企業(yè)圖譜和行業(yè)圖譜，將行業(yè)的經(jīng)營(yíng)周期、資產(chǎn)構(gòu)成、上下游邏輯也都納入風(fēng)控評(píng)估。系統(tǒng)同時(shí)將行業(yè)專家對(duì)行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)判斷轉(zhuǎn)化成可用于風(fēng)控的知識(shí)庫(kù)，提升系統(tǒng)對(duì)憑證材料的理解能力。

發(fā)布會(huì)上介紹，“百靈”系統(tǒng)目前已經(jīng)支持包含合同、發(fā)票、營(yíng)業(yè)執(zhí)照在內(nèi)的26種憑證，以及包含工程車輛、店面門頭、貨架商品等超過(guò)400種細(xì)粒度物體的識(shí)別，準(zhǔn)確率達(dá)到95%以上。

智能互動(dòng)讓機(jī)器更有“人情味”

智能交互常因缺乏變通性的劇本式對(duì)話、稍不注意就陷入循環(huán)的體驗(yàn)為人詬病。

如何提升風(fēng)控系統(tǒng)對(duì)小微企業(yè)主的個(gè)性化信貸服務(wù)能力?提升智能交互正是一個(gè)切入點(diǎn)。

據(jù)了解，“百靈”系統(tǒng)通過(guò)跨模態(tài)多任務(wù)的訓(xùn)練模型搭建等技術(shù)，可基于自然語(yǔ)義分析實(shí)現(xiàn)非劇本式的實(shí)時(shí)決策型對(duì)話，讓機(jī)器人顯得更有人情味。

“與傳統(tǒng)客服機(jī)器人的固定套路相比，這種對(duì)話模式能夠有效提升用戶留存和回應(yīng)率，使得對(duì)話能順利進(jìn)行，引導(dǎo)用戶提供有效的行業(yè)、流水、進(jìn)貨關(guān)系等信息，為小微企業(yè)實(shí)時(shí)推薦合適的提額方式，并對(duì)客戶上傳的憑證和照片進(jìn)行校驗(yàn)。”高嵩表示。

以往，數(shù)字信貸普遍探索“他證”模式，即用戶授權(quán)之后，金融機(jī)構(gòu)從別的機(jī)構(gòu)處獲得用戶信息。隨著《個(gè)人信息保護(hù)法》《數(shù)據(jù)安全法》及《征信業(yè)管理辦法》的陸續(xù)出臺(tái)，社會(huì)各界越發(fā)注重對(duì)數(shù)據(jù)信息的保護(hù)。

“未來(lái)，數(shù)字信貸會(huì)是‘他證’和‘自證’相結(jié)合的方式，用戶自己直接提供信息，讓金融機(jī)構(gòu)對(duì)自身的了解更加充分。”高嵩表示，小微企業(yè)基于自身需求，可通過(guò)與風(fēng)控系統(tǒng)開展智能交互，有選擇性地提交個(gè)性化材料，使得提交過(guò)程更透明并便于管理。

“我們希望小微企業(yè)和‘百靈’系統(tǒng)交流，就像和真人信貸員交流那樣順暢。”高嵩認(rèn)為，雖然目前還處于探索階段，但是這項(xiàng)技術(shù)前景廣闊，期待它能像信貸領(lǐng)域的“阿爾法圍棋”(AlphaGo)一樣，在千萬(wàn)級(jí)企業(yè)體量的規(guī)模上，為小微企業(yè)提供專家級(jí)數(shù)字信貸服務(wù)。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)商銀行智能交互式風(fēng)控系統(tǒng) 小微企業(yè) 金融機(jī)構(gòu)